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[ 本帖最後由 Amigo 於 2015-4-20 22:46 編輯 ]
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【咁都得】15歲少女10蚊買波鞋 俾網店呃6萬
http://hk.apple.nextmedia.com/realtime/china/20150430/53687294
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七叔公

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P2P非法集资风险另一面:患上斯德哥尔摩症候群的投资者
http://www.yicai.com/news/2015/05/4613237.html

“投资者在明知道犯罪分子从事非法集资的情况下,依旧选择相信,原因在于他认为犯罪分子可以骗到更多的钱,并且自身可以在泡沫破灭之前逃出骗局。”

P2P是什么?目前仍没有任何一个人能够为其下一个精准的定义,尤其经过“中国本土化”的P2P群体更是呈现了非标准化的发展态势,表现之一即为对接了不同资产、嫁接不同的传统金融模式的平台均进入了这一大军,同时在理财市场日趋火爆的今天,线下的理财平台也风起云涌,保守估计已经在2万家左右。

随着行业的非规范性增长,投资者、从业者、监管者长时间诟病的“非法集资”风险,随着处置非法集资部际联席会议办公室联合最高人民法院、公安部、人民银行、住建部、证监会等11部委的联合整治再次被推向关注焦点。

《第一财经日报》记者调查发现,这一“毒瘤”在投资者和平台运营者之间的利益拉扯间呈现了新的特征,即斯德哥尔摩症候群。投资者在一定程度上成为非法集资犯罪分子的帮凶,加大了规避行业风险的难度。而在市场环境不断变化、监管理念不断更迭的过程中,备案制也渐渐成为行业呼声最高的“可行”的监管方式。

挥之不去的非法集资风险

非法集资始终是P2P网贷行业最大的痛点。有媒体报道称,在过去的2014年,P2P网络借贷平台涉嫌非法集资发案数、涉案金额分别是2013年的11倍、16倍。

P2P网贷行业的发展路径和基因决定了其同民间借贷存在着分不开、割不断的联系。从目前的行业表现来看,更多的区别在于“线上和线下”,而P2P在一定程度上也被调侃为民间借贷的“线上化”。

“这几年,个人感觉非法集资的确呈现蔓延趋势,越来越多的人参与进来,但更多的是针对线下理财平台。”国诚金融CEO王建章告诉《第一财经日报》记者。

王建章表示,非法集资是行业红线,但是公安机关一旦查处起来却要面临难以界定的尴尬局面,而这背后的原因则来自非法集资被害者呈现了较为明显的“斯德哥尔摩症候群”。斯德哥尔摩症候群也称人质情结,即在犯罪的过程中,被害者对施害者产生情感,甚至反过来协助施害者进行犯罪。

“投资者在明知道犯罪分子从事非法集资的情况下,依旧选择相信,原因在于他认为犯罪分子可以骗到更多的钱,并且自身可以在泡沫破灭之前逃出骗局。”王建章表示,投资者为了个人的利益并不愿意指证犯罪分子。同时,在案件处理过程中更多转化为结果导向,即公安机关只有在该笔借款的返款日没有履约产生逾期的时候才会出面。

花样翻新

“线上可统计的P2P平台约为2000家,但是线下的才是疯狂的‘主体’,保守估计全国线下理财公司有2万家以上。”一名资深业内人士对《第一财经日报》记者表示,不同于线上尚存在一定透明度的P2P平台,线下的信息不透明现象极为严重,造成公安机关较少采取在非法集资初期主动出击的行为。

某网贷行业观察员表示,除庞氏骗局外,非法集资所表现的行业现象仍十分“丰富”,如先行归集资金的资金池模式、对接平台自营项目的自融模式、虚假标的的期限错配模式等。“理财产品已经成为非法集资的‘合法’外衣,而这层打包并不精美,甚至很劣质。”上述行业观察员说。

“行业中最高的坏账率甚至可以达到60%,而这还是在动态的统计下,因为仍有一定新资金流入,静态坏账率简直‘无法直视’。”某P2P平台负责人对《第一财经日报》记者表示,牛市抽血、行业坏账率居高不下都让更多的平台存有进入“非法集资”怪圈的动力。

上述负责人表示,股市对于P2P经营风险影响已经在逐步显现,对于同样定位为高危理财方式的P2P和股市,在牛市激励下,对于收益回报拥有更高期望的投资者,对于风险承受能力和投资额度较大的“种子用户”,逐步下滑的P2P平台收益率已经无法满足其需求。“P2P变成了一种风险和收益不对等的理财方式。”该负责人表示。

对此,王建章称,平台的应对措施是减少借款者的开发速度,使其匹配已经呈现下降态势的资金净流入速度。“按照去年的计划,国诚金融今年的放贷目标为20个亿,但是从目前的发展来看,这一目标将被调整为12亿至15亿。”王建章表示,这是市场对平台的压力测试。

备案制呼声起

日前央行表示,目前正在牵头起草《非存款类放贷组织条例》,拟对不吸收存款的放贷业务实施牌照管理,明确非存款类放贷组织的法律定位和市场准入资格,规定业务规则和监管框架,明确地方政府的监督管理和风险处置职责。

这一说法,被解读为“P2P或将实行牌照化管理”。此前监管层曾为P2P网贷行业划定四条红线,其中之一为明确P2P机构应定位为信息中介,而非信用中介。一名业内人士表示,假设P2P平台严格按照红线标准从事业务,那么P2P未来的发展态势应该为信息中介,平台并非放贷机构,因此在此范围内,不能解读为实行牌照化管理。

但是一名资深法律人士对《第一财经日报》记者表示,目前P2P的界定含义较为模糊,对于“非存款类放贷组织”这一词不能完全从法言法语狭义地理解。“无论是P2P还是股权众筹,甚至电商平台,在做信用的同时都要提供信息。信息和信用并非平行概念,信息是基础的一级概念。”该律师表示,这一规定覆盖范围包含了P2P,但并不仅仅指P2P。

“牌照管理”虽然再度成为焦点,但是却并不被看好。王建章表示,牌照管理的可能性并不大,目前金融业“去牌照化”是大趋势,如果继续实行牌照管理似乎违背“市场化”的“主题”。“从存款保险制度的推出可以看出,目前相关机构正在极力降低百姓对于政府兜底的预期。”王建章告诉《第一财经日报》,只有当平台公信力提高到国家认为值得发牌的时候才是“发牌日”,但现实是,目前行业所暴露的问题尚无解。

随着行业的不断壮大,监管呼声也越发强烈,在牌照制尚未走通之前,备案制成为目前监管方式的主流。所谓备案制即平台在建立之初将相关详细信息上报给工商等部门进行备案,并在平台运营过程中定期反馈真实数据。

某P2P平台负责人表示,备案制背后承载着两大利好,一方面提高平台的市场公平度,另一方面减轻投资者的“盲目性”。
七叔公

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不同于1元赔100万元的支付宝 险企承保P2P风险不可控
http://www.yicai.com/news/2015/05/4613723.html

阳光财险“精明之处”在于将保险责任严格限定在充值、提现、投资、赎回的过程中,也就是说,网贷平台上的资金只有在这四项交易过程中发生损失才在赔付范围里,站岗资金若发生被盗,或者平台跑路了,保险公司没有赔付责任。

阳光财险又相中了一家P2P平台——位于广州的PPmoney,承保其交易资金损失,而在今年的前4个月,阳光财险相继与有利网、有融网、合拍在线、人人聚财等签订了交易资金损失保险协议。


“有20多家P2P平台要和我们洽谈此类合作。”阳光财险深圳分公司总经理王皓告诉《第一财经日报》记者。

而就在阳光财险在网贷领域大肆攻城略地的时候,另外一些保险公司则连连摇头,“我们有想过做,但现在还不敢做。”一位大型保险公司产品部负责人对本报记者说。

在他看来,网贷行业依旧处在行业剧烈的动荡期,未来的政策风险、道德风险都难以量化。

跑路不保

目前,保险公司介入P2P平台的产品主要分为三类:一类是类似于阳光财产险这种保障交易资金或账户资金安全;二是信用保证保险;三是对于担保标中的抵押物提供的保险;另外还有一些外围产品,如董责险、意外险等。

以第一类为例,目前有多个保险公司推出了账户资金损失险,比如众安在线与支付宝合作的网络支付账户资金损失保险,1元保费最高赔付100万元。平安财产险的个人账户资金损失保险,8元可保障2万元账户资金,最高可保50万元,但推出险种的绝大部分保险公司都并未将其搬到P2P领域。

阳光财险此前也推出一款个人账户资金损失险,但阳光财险一位内部人士对本报记者解释,与P2P平台合作的这款产品并非针对个人,投保人是交易平台。

根据阳光财险与PPmoney的合作协议,在保险期内,阳光财险对P2P平台上每笔交易承担的保险责任包括充值、提现、投资、赎回等过程,若用户在上述过程中出现资金损失,则由阳光财险承保赔付。

比如,在充值过程中,阳光财险对每笔交易承担保险责任的起讫为:自每笔充值通过网络提交PPmoney充值单之时起,到个人客户接收到充值成功信息之时止(即资金从个人客户名下账户划转至PPmoney指定的账户之时止)。

据阳光财险人士透露,保险期内,若发生交易资金损失,保险人对每次事故的赔偿限额为1万元,但阳光财险拒绝透露此合作产品的保费。“我们这是一款非公开的产品。”阳光财险上述内部人士说。

那么,究竟网贷平台上交易资金发生损失的概率有多大呢?

“在P2P平台上,发生交易资金损失的情况有两种,一是由于平台技术薄弱,与第三方接口存在漏洞而造成的损失,尤其是中小平台所购买的技术模板本身就有设计缺陷;二是黑客攻击。”PPmoney联合创始人胡新说,这两种情况所造成的余额被盗在行业里时有发生。

但阳光财险的“精明之处”在于将保险责任严格限定在充值、提现、投资、赎回的过程中,也就是说,网贷平台上的资金只有在这四项交易过程中发生损失才在赔付范围内,站岗资金若发生被盗,或者平台跑路,保险公司没有赔付责任。

“说实话,现阶段P2P与保险的合作,基本都是出于增信的目的,对于广大的投资人来说,P2P平台最根本的风险是跑路,保险无法解决这个最根本的风险。”广州一家较大型P2P平台负责人说。

害怕扯皮

如此高频的出险率还是没能挡住阳光财险对于网络金融的热情,而在相当一部分保险公司看来,与P2P合作犹如加入了“敢死队”。这也是为什么目前“P2P+保险”依旧停留在浅层合作阶段的原因。

“众安保险之所以敢以1元保费最高赔付100万元的资金损失,在于其合作方支付宝风险相对来说是锁定的,但P2P平台的风险是不可控的,我们根本就没有办法掌控。”上述大型保险公司产品部负责人说。

保险畏惧P2P的另外一个非常重要的原因是可能涉及到的道德风险,“我们其实非常害怕P2P平台利用保险公司的声誉做宣传,比如,某某保险公司为平台提供担保等,一旦这个平台跑路,保险公司的声誉损失是难以想象的,这是最令保险公司忌讳的品牌风险。”上述大型保险公司产品部负责人说,希望保险能够回归保障,而不是被一些网贷平台利用,成为别人的增信工具。

此前,永安保险和财雨网就曾发生过类似的扯皮事件,永安保险认为财雨网夸大了与其合作的内容,而财雨网则认为永安保险的说法引发了公众对财雨网的信任危机。

“当然,我们有严格的评估和筛选,标准包括平台的成交额、用户数、团队背景、经营管理能力、风控水平等。”王皓解释,阳光财险内部的技术团队肯定是要进入P2P的后台,调取其相关数据,比如客户量和交易量等,多方评判一家P2P平台。
七叔公

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【互聯網+】電商生意顛覆農村生態
http://news.now.com/home/finance/player?newsId=135995

【網上診症】內地網絡醫院 盈利模式未解決
http://news.now.com/home/finance/player?newsId=135983

【巨企爭食】小型眾籌網打定輸數
http://news.now.com/home/finance/player?newsId=135994
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內地網上借貸平台三年急增卅倍  
http://cablenews.i-cable.com/webapps/news_video/index.php?news_id=459666

內地「網上借貸」平台三年急增 30 倍,規模甚至超越發源地美國,增長快不代表質素好, P2P 網貸一直都被指三無,無准入門檻、無行業標准、無監管,統計機構就提醒這些平台很快進入寒冬。
在紅五月,除了樓市股市暢旺,網貸行業表現都不遜色,新發佈的 P2P 網貸行業月報顯示,五月整體成交量達 609 億元人民幣,比上月增加超過一成,累計成交量已突破 6000 億元,預計全年將達 8000 億元。

若僅僅根據數據看,行業形勢大好,但量有增加,質素方面如何呢?負責統計的網貸之家補充,在五月份,問題平台數量有回升跡象,共有 59 家,當中超過六成是詐騙跑路,網貸之家警告,雖然多數問題平台運營時間較短,對投資者造成的損失也較少,但下半年風險或會加大。

業內人士都指今年是 P2P 平台艱難一年,註冊開戶數目看似「火爆」,但實質有不少水份,近七成的註冊用戶未曾成功交易,而且從去年末開始股市回暖,資金轉投股市,大部份 P2P 平台交易規模增速明顯放緩。

中央推出貨幣寬鬆政策,也進一步擠壓網貸生存空間,據統計,今年第一季行業平均利率水平在 15% 左右,去年同期可以達到 20% 以上,分析預期央行未來再減息,利差將進一步縮小。

如果談到前景那麼差,網貸平台如何突圍而出呢?可以說一個例子,有一個 P2P 平台叫「贏多多」,他們聲稱辦公地址設在銀監會大樓,還與國開行等多家銀行,有合作關係,結果令銀監會發聲明,指辦公樓從未允許其他單位進駐,提示大眾要小心欺詐信息,最終媒體發現「贏多多」所指的地址原來是銀監會和另一幢大廈中間連接的部份,一場鬧劇告終,但可見這些平台為了逆境求存,真是無所不用其極。
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【馬雲銀行】俞勝法:同微眾銀行無競爭
http://hk.apple.nextmedia.com/realtime/finance/20150625/53898759
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銀聯卡首季交易1.9萬億美元 成全球之冠
https://hk.news.yahoo.com/video/銀聯卡首季交易1-9萬億美元-成全球之冠-084103204.html

銀聯成為全球最大的銀行卡結算組織。《人民日報》海外版引述中國銀聯的數據顯示,銀聯卡今年首季全球交易總
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